¿Tu mensualidad hipotecaria realmente cabe en tu presupuesto?

Saber cuánto puedes pagar de hipoteca al mes no consiste únicamente en revisar cuánto ganas. Antes de asumir un compromiso financiero de largo plazo es importante analizar tus gastos fijos, deudas actuales, capacidad de ahorro y el margen que necesitas para enfrentar imprevistos. Hacer este ejercicio puede ayudarte a buscar una vivienda que no solo puedas comprar, sino también mantener cómodamente con el paso del tiempo.

Cuando comienzas a buscar casa es fácil concentrarte primero en el precio del inmueble: cuánto cuesta, cuánto te pueden prestar o cuál sería el enganche.

Sin embargo, hay una pregunta que debería aparecer incluso antes: ¿cuánto puedo pagar de hipoteca al mes sin comprometer mis demás gastos?

Una institución financiera puede determinar cuánto crédito está dispuesta a otorgarte utilizando información como tus ingresos, historial crediticio y obligaciones financieras. Pero esa cantidad no necesariamente representa lo que resulta más cómodo para tu economía personal.

Comprar una casa significa asumir una mensualidad durante varios años. Por ello, más que preguntarte cuánto crédito puedes obtener, conviene identificar cuánto puedes pagar manteniendo estabilidad en tus finanzas.

El ingreso es importante, pero no cuenta toda la historia

Dos personas pueden ganar exactamente el mismo salario y tener capacidades de pago completamente diferentes.

Por ejemplo, una persona puede tener pocos compromisos financieros, mientras que otra puede pagar cada mes un automóvil, tarjetas de crédito, colegiaturas o préstamos personales.

Por eso, calcular una mensualidad hipotecaria únicamente como porcentaje del sueldo puede ofrecer una visión incompleta.

Como referencia, generalmente se recomienda evitar que los compromisos financieros absorban una parte excesiva de los ingresos mensuales. Sin embargo, ningún porcentaje funciona exactamente igual para todas las personas.

Lo realmente importante es conocer tu presupuesto.

¿Cómo calcular cuánto puedes pagar de hipoteca al mes?

Para comenzar, considera cuatro elementos principales.

1. Tus ingresos netos mensuales

Toma como referencia el dinero que realmente recibes después de impuestos y descuentos.

Si recibes comisiones, bonos u otros ingresos variables, evita calcular tu capacidad de pago tomando únicamente tus mejores meses. Es más conveniente utilizar un promedio conservador.

2. Tus gastos fijos

Haz una lista de todo lo que necesitas pagar regularmente, por ejemplo:

• Alimentación.
• Gasolina y transporte.
• Servicios.
• Telefonía e internet.
• Colegiaturas.
• Seguros.
• Suscripciones.
• Gastos familiares.
• Otros compromisos recurrentes.

Estos gastos seguirán existiendo después de comprar tu casa.

3. Tus deudas actuales

También debes considerar las mensualidades de tarjetas de crédito, crédito automotriz, préstamos personales, compras a meses y cualquier otro financiamiento.

Aunque algunas mensualidades parezcan pequeñas, juntas pueden reducir considerablemente tu capacidad para asumir una hipoteca.

4. Tu ahorro

Comprar una casa no debería significar dejar de ahorrar por completo.

Una mensualidad hipotecaria que únicamente puedes cubrir utilizando todo el dinero que antes destinabas al ahorro puede convertirse en un problema cuando aparezca un gasto inesperado.

Una fórmula sencilla para comenzar sería:

Ingresos mensuales – gastos – deudas – ahorro = margen disponible.

Sin embargo, no significa que debas destinar todo ese margen a tu hipoteca.

Un ejemplo práctico

Supongamos que una persona recibe $35,000 pesos mensuales netos.

Tiene aproximadamente $14,000 pesos de gastos habituales, paga $3,500 pesos en otras deudas y destina $3,500 pesos al ahorro.

Después de estos compromisos quedarían alrededor de $14,000 pesos disponibles.

A primera vista podría parecer que puede asumir una hipoteca de $14,000 pesos mensuales. Sin embargo, hacerlo significaría utilizar prácticamente todo su margen disponible.

Una mensualidad menor podría permitirle mantener dinero disponible para imprevistos, mantenimiento de la vivienda, entretenimiento y otros gastos que surjan durante el mes.

Este ejemplo muestra por qué no conviene calcular una hipoteca simplemente revisando cuánto dinero queda después de pagar los gastos actuales.

No olvides las deudas que ya tienes

Uno de los errores más comunes es analizar la futura hipoteca como si fuera la única obligación financiera.

Imagina que actualmente pagas $3,500 pesos de automóvil, $1,500 pesos de tarjeta de crédito y $1,000 pesos de un préstamo personal.

Antes de contratar una hipoteca ya tienes $6,000 pesos mensuales comprometidos.

Agregar una nueva mensualidad sin revisar estas obligaciones puede hacer que una parte demasiado grande de tus ingresos termine destinada al pago de créditos.

En algunos casos puede resultar conveniente reducir ciertas deudas antes de comenzar el proceso para comprar casa.

Comprar una casa también genera otros gastos

Otro punto que debes considerar es que la mensualidad hipotecaria no será necesariamente el único nuevo gasto dentro de tu presupuesto.

Al convertirte en propietario pueden aparecer gastos relacionados con servicios, mantenimiento, equipamiento, reparaciones, impuestos, seguros y adecuaciones.

También pueden existir gastos relacionados con el proceso de compra, como avalúo, escrituración, gastos notariales o seguros, dependiendo del tipo de financiamiento que utilices.

Por eso es importante analizar no solamente si puedes pagar la mensualidad, sino si puedes mantener el costo general de tu nueva vivienda.

Haz una prueba antes de comprometerte

Una manera sencilla de conocer tu capacidad real es simular durante algunos meses que ya tienes una hipoteca.

Por ejemplo, si actualmente pagas $8,000 pesos de renta y estás pensando contratar una hipoteca de $12,000 pesos, intenta separar los $4,000 pesos adicionales cada mes.

Continúa pagando todos tus gastos normalmente y observa cómo se comporta tu presupuesto.

Si después de varios meses puedes mantener tus gastos, ahorrar y cubrir imprevistos sin recurrir constantemente a tarjetas de crédito, tendrás una referencia mucho más cercana a tu capacidad financiera.

Además, el dinero acumulado durante este ejercicio puede convertirse en ahorro para los gastos relacionados con la compra de tu vivienda.

No elijas un crédito únicamente por la mensualidad

Encontrar una mensualidad que puedas pagar es importante, pero también debes analizar las demás características del crédito.

Antes de contratarlo revisa aspectos como:

• Tasa de interés.
• Plazo del crédito.
• Costo Anual Total.
• Comisiones.
• Seguros.
• Monto financiado.
• Condiciones de pagos anticipados.

Una mensualidad aparentemente más económica podría implicar un plazo mayor y, por lo tanto, un costo total superior.

Por eso conviene comparar diferentes alternativas antes de tomar una decisión.

Preguntas que debes hacerte antes de elegir una mensualidad

Antes de comprometerte con una hipoteca, pregúntate:

¿Podría pagar esta mensualidad sin depender de bonos o ingresos extraordinarios?

¿Podría continuar ahorrando?

¿Tengo otras deudas importantes?

¿Después de pagar la hipoteca seguiría teniendo suficiente dinero para mis gastos cotidianos?

¿Qué pasaría si un mes tuviera un gasto inesperado?

¿Estoy considerando los gastos adicionales de tener una casa?

¿Esta mensualidad me permitiría conservar el estilo de vida que deseo?

Si la mensualidad solamente funciona cuando todo sale exactamente como lo planeaste, probablemente sea conveniente buscar una opción con mayor margen.

Entonces, ¿cuánto puedo pagar de hipoteca al mes?

La respuesta no depende solamente de tu salario.

Una mensualidad adecuada debe considerar tus ingresos, gastos fijos, deudas actuales, capacidad de ahorro y el margen financiero que necesitas conservar para vivir cómodamente.

Que una institución pueda aprobarte determinado monto de crédito no significa necesariamente que debas utilizarlo por completo.

Comprar una casa es uno de los proyectos financieros más importantes para muchas familias. Dedicar tiempo a conocer tu capacidad real de pago puede ayudarte a elegir una vivienda que se adapte tanto a tus necesidades actuales como a tus planes futuros.

En CTU puedes conocer diferentes opciones de vivienda y recibir orientación durante tu proceso de compra para encontrar una alternativa que se adapte a tus necesidades y posibilidades.